Τα τελευταία έτη οι εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις, οι γνωστοί πλέον σε όλους servicers, έχουν αναλάβει τη διαχείριση ενός τεράστιου όγκου μη εξυπηρετούμενων δανείων, των λεγόμενων κόκκινων δανείων, τα οποία μεταβιβάστηκαν από τις τράπεζες σε funds.
Στην πράξη, δυστυχώς, πολλοί δανειολήπτες που θέλουν ειλικρινά να ρυθμίσουν τις οφειλές τους για να αποφύγουν την κατάσχεση και τον πλειστηριασμό της περιουσίας τους, βρίσκονται καθημερινά αντιμέτωποι με μεγάλες δυσκολίες. Περιμένουν επί ώρες σε τηλεφωνικές γραμμές για να επικοινωνήσουν με τα funds και τους servicers, πολλές φορές χωρίς καν να καταφέρνουν να μιλήσουν με έναν αρμόδιο υπάλληλο ή να λάβουν μια συγκεκριμένη απάντηση για την υπόθεσή τους.
Η συνδρομή ενός έμπειρου δικηγόρου στο τραπεζικό δίκαιο και στις ρυθμίσεις οφειλών κρίνεται πλέον αναγκαία για κάθε οφειλέτη που επιθυμεί να διευθετήσει οργανωμένα και αποτελεσματικά τα χρέη του. Ένας εξειδικευμένος νομικός μπορεί να αναλάβει από την πρώτη στιγμή που θα φτάσει στον οφειλέτη μια εξώδικη καταγγελία της σύμβασης, ώστε να ξεκινήσουν εγκαίρως οι διαπραγματεύσεις και να προληφθεί η έκδοση διαταγής πληρωμής, η οποία ανοίγει τον δρόμο για κατασχέσεις και πλειστηριασμούς. Με αυτόν τον τρόπο ο δανειολήπτης δεν χάνει πολύτιμο χρόνο σε άκαρπες επικοινωνίες και δεν καθυστερεί κρίσιμες ενέργειες.
Αξίζει επίσης να τονιστεί ότι πολλοί οφειλέτες, έχοντας ήδη αρνητικές εμπειρίες από την επαφή τους με τα funds, αισθάνονται ότι, παρότι προσπαθούν να ρυθμίσουν τις οφειλές τους, έρχονται αντιμέτωποι με ένα άδικο και αυθαίρετο σύστημα, στο οποίο δυσκολεύονται να βρουν το δίκιο τους. Πολλοί εντολείς περιγράφουν ότι τα αιτήματα ρύθμισης μένουν χωρίς ουσιαστική απάντηση, ότι η επικοινωνία περιορίζεται σε συνεχόμενα, τυποποιημένα τηλεφωνήματα από εισπρακτικές πλατφόρμες, ή ότι κάθε φορά μιλούν με διαφορετικό υπάλληλο που τους δίνει αντικρουόμενες πληροφορίες. Αρκετοί αναφέρουν ότι δέχονται ασφυκτικές ψυχολογικές πιέσεις για να απαντήσουν άμεσα ή να υπογράψουν συμφωνητικά χωρίς επαρκή χρόνο και δυνατότητα να ελεγχθούν οι όροι από νομικό σύμβουλο.
Σε αυτό το σημείο είναι σημαντικό να υπογραμμιστεί προς καθησυχασμό των οφειλετών ότι η λειτουργία των servicers δεν είναι ανεξέλεγκτη, αλλά ρυθμίζεται από τον νόμο 4354/2015, ο οποίος προβλέπει ότι οι εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων εποπτεύονται από την Τράπεζα της Ελλάδος. Η πράξη εκτελεστικής επιτροπής 118/19.5.2017, σε συνδυασμό με τον κώδικα δεοντολογίας της Τ.τ.Ε., καθορίζει ένα πλαίσιο βασικών υποχρεώσεων των εταιρειών αυτών απέναντι στους οφειλέτες. Μεταξύ άλλων επιβάλλεται η τήρηση αρχών διαφάνειας και ειλικρίνειας, η εξέταση των αιτημάτων ρύθμισης εντός εύλογου χρόνου και η σαφής ενημέρωση του οφειλέτη για τη διαδικασία, τα δικαιώματά του και τις επιλογές που έχει στη διάθεσή του.
Πέρα όμως από τις ειδικές διατάξεις για τη διαχείριση δανείων, τα funds και οι servicers οφείλουν να συμμορφώνονται και με το γενικότερο νομικό πλαίσιο που προστατεύει τον οφειλέτη. Αυτό περιλαμβάνει τις διατάξεις για την προστασία του καταναλωτή, την προστασία της ιδιωτικής ζωής και των προσωπικών δεδομένων, το τραπεζικό απόρρητο, την αρχή της καλής πίστης και των συναλλακτικών ηθών, την αρχή της αναλογικότητας, αλλά και τις διατάξεις για τον σεβασμό της προσωπικότητας και της οικονομικής ελευθερίας του οφειλέτη. Όταν αυτά δεν τηρούνται, ο οφειλέτης έχει δικαίωμα να ζητήσει τη συμμόρφωση της εταιρείας και, εφόσον χρειαστεί, να προσφύγει στη δικαιοσύνη.
Σε κάθε περίπτωση που, στο πλαίσιο μιας προσπάθειας ρύθμισης, διαπιστώνεται παράβαση των παραπάνω διατάξεων, ένας έμπειρος δικηγόρος στο τραπεζικό δίκαιο μπορεί να αξιώσει για λογαριασμό του εντολέα του την τήρηση του νόμου και των κανόνων δεοντολογίας από το fund ή τον servicer. Αν δεν υπάρξει συμμόρφωση, έχει τη δυνατότητα να προχωρήσει στις αναγκαίες νομικές ενέργειες για την προστασία των θιγόμενων δικαιωμάτων του οφειλέτη, τόσο σε επίπεδο διαπραγμάτευσης όσο και, εφόσον απαιτηθεί, μέσω δικαστικών προσφυγών.
Κομβικής σημασίας είναι επίσης η ποιότητα κάθε αιτήματος που υποβάλλεται προς τα funds για ρύθμιση ή μερική διαγραφή οφειλής. Ένα τέτοιο αίτημα πρέπει να είναι σωστά διατυπωμένο, πλήρως τεκμηριωμένο και επαρκώς αιτιολογημένο, με βάση τα πραγματικά οικονομικά δεδομένα του οφειλέτη. Ο δικηγόρος που αναλαμβάνει τη σύνταξη και την υποβολή του, οφείλει να έχει συλλέξει όλα τα απαραίτητα στοιχεία για το οικονομικό προφίλ του εντολέα του, το εισόδημα, τις πάγιες δαπάνες, τις λοιπές οφειλές και τις εξασφαλίσεις, ώστε η πρόταση ρύθμισης να είναι ρεαλιστική και βιώσιμη. Με αυτόν τον τρόπο μειώνονται οι καθυστερήσεις στην απάντηση, ενώ αυξάνονται οι πιθανότητες να γίνει δεκτή μια σοβαρή, τεκμηριωμένη πρόταση.
Άλλωστε, για τα funds που λογοδοτούν στους ξένους επενδυτές τους και έχουν αυστηρούς στόχους εισπράξεων, η αξιολόγηση της προτεινόμενης λύσης συνδέεται άμεσα με το ύψος της οφειλής, το είδος και την αξία των εξασφαλίσεων, αλλά και με την πραγματική ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη. Λαμβάνεται υπόψη το εναπομένον εισόδημα μετά την κάλυψη των ελαχίστων «εύλογων δαπανών διαβίωσης», το συνολικό ύψος και η φύση των χρεών, περιλαμβανομένων τυχόν οφειλών προς το δημόσιο ή άλλους πιστωτές. Μια ολοκληρωμένη εικόνα αυτών των παραγόντων βοηθά στο να βρεθεί η λύση εκείνη που αφενός εξυπηρετεί τους στόχους του fund και αφετέρου είναι εφαρμόσιμη για τον οφειλέτη, χωρίς να τον οδηγεί εκ νέου σε αδιέξοδο.
Στόχος της δικηγορικής εταιρείας Αννα Α. Κορακή και συνεργάτες, μέσα από την εικοσιτριετή της πορεία στο τραπεζικό δίκαιο και στις ρυθμίσεις οφειλών, είναι η εξατομικευμένη αντιμετώπιση κάθε οφειλέτη και η προστασία της ακίνητης περιουσίας του από πλειστηριασμούς μέσα από ρεαλιστικές, εφαρμόσιμες λύσεις. Βασική επιδίωξη είναι η θωράκιση του οφειλέτη απέναντι σε καταχρηστικές πρακτικές και η σταδιακή επανένταξή του στην οικονομική ζωή με βιώσιμες ρυθμίσεις και καθαρό νομικό πλαίσιο.
Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τις οφειλές σας, τους διαθέσιμους νομικούς τρόπους προστασίας και τις δυνατότητες απαλλαγής ή ρύθμισής τους, μπορείτε να επικοινωνήσετε με τη δικηγορική εταιρεία στο 210 8250 008 ή να επισκεφθείτε την ιστοσελίδα korakilaw.gr.
